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Santo Domingo.- Ha iniciado un nuevo año cargado de esperanza y muchas metas por cumplir, y es muy probable que entre las tuyas se este mejorar tus hábitos financieros. ¡Pues te tengo buenas noticias! En las próximas líneas te damos los consejos infalibles para que inicies una relación sana con el dinero.
Para hablar de hábitos financieros primero hay que tener claro el concepto ¨hábito¨.
Un hábito se podría definir como cualquier comportamiento aprendido (no nacemos con ningún hábito) mediante la repetición, que se realiza de forma habitual y automática sin apenas pensar en ello. Se dice que es un elemento básico del aprendizaje humano. Estudios científicos aseguran que los hábitos, ya sean positivos o negativos, se crean porque el cerebro siempre busca la manera de ahorrar esfuerzo, intenta modificar cualquier rutina en un hábito para ahorrar tiempo y energía.
Entonces, ¿qué son los hábitos financieros?
Los ¨hábitos financieros¨ son aquellas acciones buenas o malas que se realizan con el dinero y que definen la vida financiera de una persona.
Ya teniendo claro todo lo anterior, te daremos 5 consejos que, sin dudas, mejorarán tus hábitos financieros:
1- Evita las deudas innecesarias
Les recomendamos evitar las deudas innecesarias, pues hay deudas que a diferencia de las de este tipo, son bien justificadas ya que se adquieren por una emergencia y con un plan de pago bien pensado. Aún así, lo mejor es que te mantengas alejado de las deudas, pero, ¿cómo? : evita utilizar lo más que puedas las tarjetas de crédito, compra solamente lo que necesites, otra técnica es destinar un 30% al presupuesto para el pago de cosas pendientes.
2- Tienes que ahorrar a toda costa
Este es uno de los hábitos financieros más importantes pues una vez este se lleve a cabo, todos los demás se hacen mas fácil de realizar. Una técnica que funciona mucho al momento de iniciar a ahorrar es pensar que te estas ¨pagando a ti mismo¨ y luego a lo demás. Puedes ahorrar mínimo el 5 % o el 10 % semanal, quincenal o mensual, como mas cómodo se te haga según tus ingresos.
Es de suma importancia ahorrar con una visión y claro objetivo: ¿Para un fondo de emergencia? ¿Para comprar un auto? ¿Para viajar?
3- Elabora un presupuesto
Al elaborar un presupuesto obtienes el control total de tus ingresos y egresos, de esta manera sabrás todo lo que gastas y todo el dinero que consigues durante todo el mes. Una buena técnica es clasificar los gastos fijos que tienes mensualmente de la siguiente manera: renta, salud, educación, entretenimiento, alimentación, transporte, entre otras opciones. Toma en cuenta que tus gastos nunca deben sobrepasar tus ingresos. Un presupuesto actúa como escudo ante la tentación de gastar dinero.
4- ¡Invierte!
Los expertos en finanzas recomiendan invertir pues es una de las mejores maneras en que una persona puede obtener mas rendimiento de su dinero. Es importante tener en cuenta que invertir implica riesgo, por esta razón, antes de tomar cualquier decisión de inversión hay que consultar con profesionales.
5- Amplia tus conocimientos en educación financiera
La educación financiera te permitirá conocer mejor el sistema financiero, lo que hace que posea mas herramientas para cuidar sus finanzas. Te recomendamos sintonizar programas radiales y televisivos, leer el periódico, tomar talleres y hasta leer algunos libros acerca de finanzas (abajo te damos algunas recomendaciones). Te serán de gran ayuda.
Libros acerca de educación financiera
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Santo Domingo.- Al pararte en frente del espejo y decirte a ti misma «tengo temor de ayudar a mi pareja económicament», has confesado que es momento de mirar con lupa cada aspecto de tu relación de pareja.
Una relación de pareja se podría definir como un vínculo sentimental entre dos personas que han decidido unir sus vidas para caminar juntos en cada etapa de estas, pues como asegura la terapeuta sexual y de pareja Heidy Camilo, «las parejas se establecen para acompañamiento».
Importancia de la estabilidad económica en una relación de pareja
La economía es un tema prioritario en una pareja y siempre lo será a lo largo de su unión. Así lo confirma la experta en finanzas personales Sarah Despradel. «Dicen que el dinero no compra la felicidad pero en una relación de pareja es de gran ayuda tenerlo. Cuando hay dificultades en su manejo o un concepto sobre la poca capacidad para optimizarlo se presentan las tensiones. Las finanzas en la pareja son una de las principales causas de divorcio y no es de extrañar ya que enfrentar el tema del dinero es un tabú que viene desde la niñez y no siempre estamos abiertos a tocarlo».
«Si ayudo a mi pareja económicamente puede que me falle»
Es casi seguro que has escuchado la frase anterior salir tanto de bocas de hombres como de mujeres, pero, ¿por qué muchas personas asocian la idea de ayudar a su pareja con que esta les puede fallar?
La terapeuta sexual y de pareja Heidy Camilo nos da la respuesta. «Desde el punto de vista psicológico muchas personas asocian la acción de ayudar a su pareja con que esta les puede fallar precisamente por el temor a que se establezca una relación basada en intereses económicos».
Agrega que esto entra en contradicción con las razones reales por las que una relación de pareja se debe de establecer como el bien común, el amor, el afecto, la protección y el acompañamiento.
Este miedo de ayudar económicamente a la pareja se da tanto en hombres como en mujeres nos cuenta Camilo. «Las razones que pueden dar vida al sentimiento de miedo o mejor dicho de inseguridad se debe tal vez a lo que vemos socialmente y a malas experiencias anteriores; porque vamos a ser claros, muchas veces las personas han pasado por situaciones de pareja previas donde se han sentido utilizados, cosificados».
Hay que aprender a diferenciar entre «Cargar» y «Ayudar»
Camilo, también psicóloga clínica, nos comenta que debemos de establecer lo que es «ayudar» y lo que es «cargar», pues ayudar es acompañar cuando alguien está en una situación difícil, mientras que cargar es que el otro tiene la mínima intención de hacerse o la no intención de hacerse responsable de sí mismo y obviamente todas sus responsabilidades espera que la pareja sea quien las asuma, entonces es evidente que esto puede y va a afectar la relación de pareja.
Por otro lado, Despradel asegura que una pareja por lo general conoce tus debilidades y puede intuir cuando esa ayuda es una forma de «acomodarte» o cuando algo es un capricho o una necesidad. Ella destaca que desde aquí la motivación debería ser crear la forma de «ayudarnos» y que no sea todo en un solo sentido.
La sociedad también tiene una opinión…
Para nadie es un secreto que, la idea de que una mujer sostenga a un hombre económicamente o que aporte más dinero que él en la casa es totalmente una locura para gran parte de la sociedad en la que vivimos.
El mensaje no debería ser si la mujer o el hombre mantengan al otro, sino que se definan roles y responsabilidades donde ninguno de los dos se sienta «que se están aprovechando», por así decirlo, porque hay tareas y ayuda necesaria en el hogar que pueden ser distribuidas entre ambos, explica Despradel.
¡Las especialistas tienen mensajes para ti!
«Cuando hablamos de equidad nos podemos dividir las cosas de manera justa y dentro de esa justicia hay ganancia, cuando las parejas se perciben y perciben que la relación es justa, que la pareja es justa, entonces hay mayores posibilidades de éxito», Heidy Camiilo, terapeuta sexual y de pareja.
«Definir prioridades como equipo debe ser vital para una relación sana con el dinero. Entender qué debería ser lo más importante para lograr, tener un fondo sagrado de emergencia como pareja, definir montos para consumo ¨sin culpa¨ y visualizar qué pueden hacer para lograr bienestar en sus finanzas», Sarah Despradel, experta en finanzas personales.
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El dinero se puede convertir en un aliado o en un enemigo de tu relación de pareja. Todo, depende el manejo que ambos le den a este.
La doctora Rossanna Ramírez, psiquiatra y terapeuta familiar y de pareja, responde algunas inquietudes que surgen en quienes les preocupa este tema, ya sea al iniciar una relación o a lo largo de ésta. Principalmente, cuando desencadena una serie de conflictos que pueden ser fatales para la convivencia.
R: ¿Qué sucede cuando tu pareja te saca en cara lo que te ha dado, lo que ha hecho por ti, sus aportes en el aspecto económico?
RR: En momentos de crisis es normal que uno de los temas más reclamado por la pareja, principalmente de parte de los hombres son los sacrificios económicos que se ha hecho en el pasado por la relación de pareja. Esta situación, complica aún más el conflicto establecido, ya que el acusado de no valorar los inversiones económicas, siente una profunda sensación de menosprecio por los esfuerzos realizados que aunque no fueron económicos -como por ejemplo quedarse en casa cuidando los bebés- son iguales de importantes y agobiantes.
R: ¿Cómo afecta esto a la relación?
RR: Este conflicto sobre la situación económica, afecta grandemente a la relación, convirtiéndose en una lucha de poder sobre quién desde su punto de vista ha realizado más sacrificios.
R: ¿Cómo afecta a ambas partes en particular?
RR: Una de las partes se sentirá abusado económicamente y el otro desvalorizado pese a sus sacrificios invertidos en la relación como tiempo, expresiones de cariños, atenciones etc.
¿Cómo lidiar con esta situación?
Esta situación se soluciona hablando en base a la honestidad, respeto y compasión mutua. Se busca la forma de que los dos miembros encuentren justicia, reconociendo los sacrificios realizados por ambos miembros en el pasado, logrando equidad y no igualdad en las inversiones realizadas por el bien de la relación.
Si no se puede aportar igual en los gastos por la diferencia de sueldos, ¿cómo se puede manejar?
En una relación de pareja financieramente hablando lo ideal es buscar la equidad y no la igualdad, porque generalmente las parejas no manejan el mismo ingreso, lo recomendable es ser equitativo. Por ejemplo, el que tenga un sueldo de 100 mil pesos y aporta esos 100 mil pesos está aportando su 100 por ciento al igual que el miembro que gana 50 mil y aporta sus 50 mil está aportando su 100 por ciento.
¿Cómo manejar la situación cuando una de las partes está desempleada?
Cuando uno de los miembros no está aportando económicamente en el beneficio del hogar, se puede realizar acuerdos donde sus aportes no sean financieros sino de contribuir con las responsabilidades de la casa desde otro ámbito, como la limpieza del hogar.
¿Qué recomienda hacer para que el tema financiero no sea tema de conflictos en la relación?
Aunque a veces es un tema delicado entre las parejas, es importante hablarlo desde el comienzo de la relación y más si se está pensando en matrimonio. Se debe realizar acuerdos claros y precisos de cómo se van a manejar los bienes económicos de la pareja, esto no pone en tela de juicio el amor de ambos más bien evita situaciones difíciles en el futuro.
Una buena recomendación es llevar las finanzas en común donde los dos estén al tanto de que se está haciendo con los ingresos económicos.
“Las finanzas en las relaciones amorosas son un tema muy personal, ya que lo que puede funcionar o adaptarse para uno, puede que no funcione para otro. Cada pareja es un mundo, donde las finanzas se adaptarán dependiendo de esos factores”. Laura Camacho, Economics Data.
En un aspecto más numérico, Laura Camacho de Economics Data recomienda hacer una guía de lo que pudiera funcionar y luego ajustarse a cada pareja es unir ambos sueldos y el primer paso sería apartar el 10% para ahorros. Luego pagar los gastos conjuntos y prioritarios (luz, agua, compra del supermercado, servicios de internet y teléfono, etc) y, por último, con el excedente cubrir los gastos secundarios en orden de importancia y prioridad.
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La economía de tu país influye mucho. Si las tasas están bajitas es buena idea hipotecar, pero si están altas, no tanto. Un dato que te puede ayudar a tomar una decisión como esta es la siguiente: de acuerdo a la Oficina Nacional de Estadísticas: el 33% de los hogares dominicanos vive alquilado, el 54% tiene vivienda propia y solo el 2.6% continúa pagándola. Esto se traduce en que puede resultar conveniente pedir un préstamo hipotecario, siempre y cuando conozcas la situación económica de tu país.
Situación económica
Si llevas un buen control de tus gastos y tienes seguridad de que vas a contar con el ingreso necesario durante cada mes, pedir un préstamo hipotecario puede ser una buena alternativa.
Ahora bien, el banco no es el único que garantiza el valor de tu vivienda, la situación económica de tu país también influye. «La economía dominicana no ayuda al pago», sin margen de error, «de una hipoteca», nos dice el economista Jorge Ulloa. «Hay precedentes de inseguridad bancaria y las tasas suelen estar sujetas a cambio, lo que puede afectar a familias como la de Karina.
Karina: Mi madre y yo nos mudamos a un apartamento hace doce años. En aquel momento, incluso para el mercado de ese tiempo, costaba menos de lo que realmente solían pedir. Como mi madre no tenía ingresos fijos, solicitó que las cuotas fueran a la mayor cantidad de años posibles.
Años después mi abuelo sufrió una trombosis y mi madre tuvo que hipotecar el apartamento (sin haberlo terminado de pagar) para poder pagar las facturas de la clínica. Para ese tiempo ella ya tenía ingresos fijos, sin embargo, cada mes llegaba una nueva sorpresa del banco: los intereses subían y subían, sin detenerse un solo mes. Ya había llegado al punto de que el pago de las cuotas mensuales era más alto que el salario de mi madre y ella tenía que buscar prestado para pagar la deuda, es decir, creaba más deudas para pagar esa, ya que si no se cumplía con el pago el resultado sería perder lo único propio que teníamos, el apartamento, aunque era y sigue siendo más del banco que nuestro.
Sin embargo, cuando tienes un empleo fijo y mejor aún, el lugar donde trabajas te ofrece beneficios como plan de vivienda, la historia es otra:
Simón tenía más de cinco años en la empresa para la cual trabajaba como contable. «Calificaba, de acuerdo a mis ingresos para el monto de la vivienda que había visto con mi esposa. Lo sometí al plan de vivienda y me aprobaron el préstamo».
Nos dice que un préstamo hipotecario «es lo más conveniente para una pareja que trabaja y quiere formar una familia, pues en vez de pasar años y años pagando alquiler, mejor pagas la tuya».
En el caso de Laura, tomar un préstamo hipotecario también fue una buena decisión, pues la pudo pagar en seis años, y fue mucho mejor que si hubiese alquilado. Ahora sí, debes estar con los pies en la tierra y lista para montarte en el ‘sube y baja’ de la economía.
Montarse en el columpio de tu país
Todo préstamo tiene restricciones, por eso es muy importante que sepas lo que estás firmando, nos dice Laura. «Cogí mi préstamo en el 2007. En el 2008 (no se vendía inmuebles), la economía varió y la tasa aumentó en un 30%. En el 2009, las tasas sí bajaron porque el gobierno tomó medidas, y ahí bajaron las tasas de intereses al precio inicial. Terminamos en el 2013. Ya nos sentimos liberados porque se acabaron los sustos y somos propietarios de nuestro apartamento.
Cuando compras un inmueble toma en cuenta los gastos legales que te cobra el banco, los impuestos y el seguro de la casa o terreno que vayas a adquirir. Por lo general, el banco te ofrecen ambos servicios, para garantizar que el inmueble esté asegurado, ya que se rigen por las regulaciones de la Superintendencia de Bancos.
El consejo de Laura: «ahorra para que puedas hacer abonos a capital», si la institución financiera te lo permite. No pienses en pagar la cuota nada más. Porque de lo contrario te pasarás 20 años con la deuda.
Piensa en que puede subir la tasa. Anota en tu presupuesto este tipo de imprevistos y no te lleves del 10 por ciento solamente. Si tienes la oportunidad de una entrada extra, aparta algo para desahogar tu deuda lo más que puedas.
Con estos consejos de Laura y las experiencias que te contamos, esperamos que estés más clara acerca de cómo conseguirás el terreno que se convertirá en tu espacio ideal.
