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Todos queremos aumentar nuestros ingresos y muchas veces se nos ocurren negocios que podemos emprender. Félix Rosa, The Money Coach, nos explicó «Cómo transformar nuestras ideas en ingresos» durante la VI Feria Emprendedores República Dominicana. Aquí te dejamos sus tips:
Fotografía: Feria Emprendedores, República Dominicana
1. Prueba tu emprendimiento de 6 p.m. a 10 p.m.
Si estás estudiando o tienes algún otro trabajo, en lugar de descansar, usa tu tiempo libre para desarrollar tu idea. Así aprovechas más el tiempo y te aseguras de que de verdad tu idea puede funcionar, sin arriesgarte todavía por completo. Una semana en un emprendimiento te puede dar más enseñanzas que un año en un empleo.
Tal vez quieras luego leer: Finanzas para emprendedores 101, también por Félix Rosa
2. No empieces un negocio sin capital
Existe muy poca probabilidad de que un negocio tenga ganancias al final del primer año de operación. Muchos negocios tienen que cerrar porque en sus inicios se quedan sin dinero para poder seguir operando.
Por eso, si no tienes un capital para iniciar tu emprendimiento, empieza a ahorrarlo para que inmediatamente tengas una buena cantidad puedas arrancar tu negocio con la seguridad de que vas a poder sobrevivir a los «tiempos de vaca flaca» (cuando los negocios dejan pérdidas). Mientras tanto, puedes aprovechar este tiempo para ir formalizando tu negocio a nivel legal. Por ejemplo: registrar el nombre comercial y/o las marcas en la Oficina Nacional de Propiedad Industrial (ONAPI), constituir la compañía, registrar el dominio (si necesitas una página de internet), entre otros.
3. Haz como los estadounidenses, pon todo en papel
Elabora un Plan de Negocios que incluya el plan de marketing y el plan financiero. Así puede ser más fácil cumplir las metas de tu empresa e incluso encontrar inversionistas, en caso de que no cuentes con todo el capital necesario. Estos planes te van a ayudar a aterrizar tus ideas, así como los costos y los gastos del negocio. Esto último es muy importante, ya que te permite cambiar cualquier tema de tu negocio en papel antes de cometer un error que afecte las finanzas de la empresa.
Ponlo en papel, o empieza por conocer aquí tu personalidad financiera
4. Prepárate mentalmente para no ganar un peso el primer año
Según nos dijo The Money Coach: “Prepárate mentalmente para no ganar un peso el primer año. Las empresas requieren trabajo y tiempo”. Incluso, las empresas más grandes no logran tener ingresos hasta el tercer año.
También aprende algunos Trucos para administrarte
5. Recuerda que habrá ingresos potenciales, pero los gastos son reales
Mantén todo en orden para lograr cubrir los gastos de tu nuevo negocio. Si no lo haces de esta forma, puede que llegue el día en que tu negocio no pueda seguir operando. Por ejemplo: que no puedas pagar el alquiler del local, la nómina de empleados, la factura de energía eléctrica, entre otros.
Una forma de lograr este punto, tal vez sea leyendo «Plantilla MiDinero: Mapa de Gastos»
6. Toma 8 cursos de contabilidad
Contabilidad para no financieros, contabilidad para negocios, lectura de estados financieros. Nunca empieces por un curso de contabilidad de costos, tómalo después cuando tengas más conocimiento de contabilidad. Todos estos conocimientos te permitirán entender mejor cómo le va a tu negocio, a fin de que puedas tomar decisiones que lo hagan más rentable.
7. Ten un software contable desde el primer día
Si pensabas que utilizar Excel o el libro contable es suficiente…. ¡Te equivocas! La tecnología ha avanzado. Entre los softwares que recomienda está cashflow.com.do.
8. Toma 10 cursos de ventas
El emprendimiento se trata de agregarle valor al mundo y para eso debes de volverte más valioso y volver a tu producto más valioso. Puedes tener el producto más valioso del mundo y si nadie lo sabe, no tienes nada.
Pierde el miedo a que te digan que no. El marketing digital y las redes sociales facilitan el proceso y ayudan a hacer tu producto más deseable. Si te esfuerzas, va a llegar el momento en que no tendrás que vender, sino que irán a comprarte.
Y también conoce «Cómo evitar gastos innecesarios»
9. Toma 12 cursos de impuestos.
Entre ellos: Impuestos para emprendedores, impuestos para negociantes, beneficios entre tributar con mi cédula y tributar con el Procedimiento Simplificado de Tributación (PST). Nota: Los contribuyentes acogidos al PST basado en ingresos deberán declarar el Impuesto Sobre la Renta (ISR).
Esto, aunque tengas a alguien que te lleve la contabilidad porque es bueno conocer sobre impuestos. Existen empresas que han quebrado porque sus dueños nunca se preocupaban por saber cómo su contador estaba declarando los impuestos a la Dirección General de Impuestos Internos (DGII). Lamentablemente, reaccionaron cuando la DGII les impuso multas de millones de pesos, las cuales no tenían presupuestadas.
Quizás luego podrás saber ¿Qué son 100 pesos? Te mereces ahorrar
10. Aunque seas el jefe, ponte un sueldo
Si tienes establecido un sueldo base, podrás manejar mejor las finanzas y no tomar dinero de más cuando las ganancias vayan bien. Mes por mes, págate un sueldo y trabaja duro para que tu negocio deje mucho dinero y al fin de año te pagas un bono anual del 30% de lo que la compañía dejó y guarda el otro 70% para que la compañía crezca. Es decir, siempre reinvierte el 70% en tu negocio.
Muchos dueños han caído en la tentación de gastar todo el dinero de la empresa y luego no cuentan con capital para cumplir con los compromisos fijos. Si tienes un sueldo fijo, siempre te vas a mantener dentro del presupuesto que planificaste y se hará más fácil cumplir con las metas de la empresa.
El jefe no necesariamente lo gasta todo. Más bien conoce: Emociones perjudiciales para tus finanzas
11. Lanzamiento oficial (ñapa)
Cuando estés listo, haz tu lanzamiento. Te hace tomar más en serio tu proyecto y hacer oficial el comienzo de una nueva etapa en tu emprendimiento. Esta es una forma de comprometerte delante de los demás a hacer tu sueño una realidad.
Mientras eso sucede, léete «Siete tips para emprender con éxito»
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Estamos muy felices de compartirles nuestra herramienta de planificación de gastos. Esta planilla no es un presupuesto, sino un formato de planificación que te permite identificar dónde estás gastando tu dinero, de manera detallada. Hacerlo con este nivel de detalle te ayudará a identificar tus escapes de efectivo, y de esta forma, tomar las medidas de control.
Para mayor facilidad, los gastos están distribuidos por renglones (hogar, transporte, salud, diversión, cuidado personal, educativos, financieros entre otros), en una planilla de 3 columnas que sugerimos llenar de la siguiente forma:
- Real/Actual
Esta columna proponemos llenarla con los gastos actuales que recuerdes tener. Aquí se debe hacer un esfuerzo para llenarla lo más apegada posible a la realidad de tus gastos. Si no te acuerdas de un consumo, déjalo vacío y llénalo después.
- Meta
La idea es que en esta segunda columna coloques los gastos reales que ya han sido identificados, de manera que puedas saber dónde están tus oportunidades de mejora. Por ejemplo: Si estás gastando en supermercados RD$6,000 y entiendes que si te organizas puedes gastar RD$5,000, colocarás en la columna de meta RD$5,000, generando un ahorro de RD$1,000, el cual, será colocado en la columna de al lado, que es la de ahorro. Importante: No en todos los renglones será posible hacer reducciones; en estos casos, la meta será mantenerte igual.
- Ahorro
En esta columna harás visible el ahorro que estás generando, por renglones, fruto del control con que has tomando el manejo de tu presupuesto.
Esperamos que esta herramienta de ayude a tomar control de tus gastos y traducir estos en mejoras para ti y para tu familia.
Si necesitas ayuda para completar esta planilla, estamos en la mejor disposición de ayudarte. Puedes contactarnos por esta vía y solicitar nuestros servicios de coaching financier.
Éxitos en tu camino hacia la organización.
Aquí descarga la plantilla.
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Una mujer financieramente inteligente reconoce la importancia de manejar adecuadamente los productos financieros, así como el presupuesto familiar y personal.
La participación de la mujer en temas de finanzas es cada vez más activa. No es un secreto para nadie que en muchos de los hogares las mujeres llevan el control del presupuesto y muchas veces, de la mayoría de los ingresos; en otros casos, aunque no sean la fuente de generación primaria de ingresos, tienen una alta incidencia en el cómo y en el qué se gasta dinero en el hogar.
La mujer del año 2000
Ciertamente, en años anteriores la mujer era la encargada, exclusivamente, de velar por los hijos y por los quehaceres domésticos, viviendo en la mayoría de los casos aislada de la producción económica del hogar y de las decisiones financieras que en él se tomaban. Ahora el rol cambió y no solo con la afamada Liberación Femenina, sino porque la mujer ha demostrado tener la capacidad de combinar la delicadeza y sutileza con las agallas y la inteligencia suficiente para hacer exitoso cualquier tipo de negocio.
La mujer de hoy está llamada a:
– Dejar el rol pasivo referente al dinero para convertirse en un ente completamente activo.
– Apoyar a su pareja en la toma de decisiones y el cumplimiento de los objetivos de ahorro familiar.
– Contribuir en la formación de los hijos para que sean financieramente saludables.
– Aprender a manejar su presupuesto y el de su familia.
– Consumir de manera más inteligente.
Para manejar tus finanzas no debes ser una experta contable, todo lo contrario, la educación financiera va más asociada a la actitud que tengas referente al dinero y a la disposición que tengas para manejarlo adecuadamente.
Recomendaciones para manejar productos financieros
– Paga el monto consumido, no solo el mínimo. Esto genera altos intereses.
– Realiza tus pagos antes de la fecha límite y evitarás cargos por interés.
– Investiga cuáles beneficios adicionales te ofrece tu tarjeta y verifica cómo puedes sacarle provecho.
– En caso de que tengas algún tipo de préstamo, gestiona proactivamente las tasas de interés asignadas, ya sea cuando suban o bajen.
– Haz el esfuerzo de no consumir por encima del límite de crédito otorgado.
OUT
– Comprar por impulso todo lo que vemos o está de moda.
– Excusarnos en los ciclos hormonales para comprar de forma desmedida.
– Regocijarte de no saber nada acerca de productos financieros.
– Dejar la toma de decisiones financieras del hogar exclusivamente a los hombres.
IN
– Hacer compras inteligentes ajustadas a las necesidades reales de tu guardarropa.
– Recordar que los ciclos hormonales duran apenas algunos días y no dejarán de suceder por más compras que hagamos.
– Conocer todos los detalles sobre la fecha de corte, fecha de pago e intereses de Tarjetas de Crédito, Préstamos, entre otros.
– Tomar un rol activo y complementario a tu pareja, en cuanto al manejo del presupuesto familiar.
“Mujer virtuosa ¿Quién la hallará? Porque su estima sobrepasa largamente a la de las piedras preciosas. El corazón de su marido está en ella confiado, y no carecerá de ganancias.” Proverbios 31: 10-12.
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Existen diferentes personalidades en las que cada persona puede encajar y aunque unas son buenas y otras no tanto, ¿sabes cuál es tu personalidad financiera?
Recuerda que siempre habrá una manera de lograr un comportamiento económico saludable
Todos los seres humanos somos distintos y la forma en la que manejamos el dinero no es la excepción. Debido a esta diversidad se ha podido establecer, a grandes rasgos, personalidades con características específicas que identifican a los individuos en lo referente al comportamiento que asumen frente al dinero, permitiéndoles encontrar soluciones rápidas, cuando algo afecte su economía.
Existen diferentes tipos de personalidades en las que cada persona puede encajar, aunque para los expertos, esto no significa que unas sean buenas y otras malas; sin embargo, sí se puede ajustar acciones para tener por lo menos un comportamiento saludable.
Ciertamente, en cuanto a personalidad financiera, todos tenemos una mezcla, e incluso, muchos podrán notar que se identifican con más de una; por esta razón, lo más importante es encontrar equilibrio en nosotros mismos y aplicar los consejos que mejor se adapten a nuestros casos particulares.
Tipos de personalidad financiera:
1. El derrochador o consumista:
- Dentro de este perfil están las personas que tienen un manejo financiero desordenado. Tienen como valor fundamental vivir en el momento y divertirse, sin pensar en lo que vendrá después
- Son aventureros, tomadores de riesgos, aunque irónicamente, suelen huir de los riesgos financieros, excepto poner un negocio
- Su gasto está enfocado en cosas para sí mismos -imagen personal- y para su diversión
- Suelen ser amigueros y demostrar que no hay límites en sus acciones
- Acostumbran a vivir sin preocuparse demasiado por su dinero y por su futuro. Como gastan más de lo que tienen y acaban con sus ingresos antes de lo que imaginan, generalmente viven con problemas financieros estructurales: con sus tarjetas de crédito a tope y sin un peso ahorrado
Recomendación:
- Para el consumista es adecuado establecer un plan de ahorro automático. Si en la empresa donde laboran cuentan con una caja de ahorro que opere mediante el sistema de descuento por nómina, establecerlo es ideal
- Una buena táctica es no llevar las tarjetas de crédito. Al momento de realizar una compra, evaluar si es necesaria y es justificable incurrir en pago de intereses por su adquisición
2. El temeroso:
- Esta personalidad financiera es característica de aquellos que se preocupan excesivamente por su seguridad económica y la de su familia
- Su mayor temor es perder el control y sienten pánico por la escasez, así que evitan incurrir en gastos extra que califican como innecesarios
- Este grupo no adquiere deudas, su prioridad es el ahorro y nunca han considerado tener créditos
Recomendación:
- Para quienes se identifican con este tipo de personalidad, les recomiendo establecer metas y objetivos puntuales, ya que de nada sirve acumular dinero sin tener un horizonte claro
- Si bien el ahorro es indispensable para las finanzas, hay que disfrutar del dinero mediante un gasto responsable e inteligente.
3. Analítico/ordenado
- Tiende a gastar cuidadosamente sus recursos. Le gusta ahorrar, planear para el futuro y gastar de manera planeada
- Son los típicos que siempre anotan todo lo que gastan, prefieren llevar un presupuesto y fijan metas a seguir
- Son personas que gastan poco en sí mismas y prefieren guardarlo para un día lluvioso. El ordenado se divierte, pero a su manera. Suele tener una actividad o hobby fijo. No busca cosas nuevas
- En materia de inversión suele ser igualmente muy conservador. No le gusta arriesgar su dinero con el fin de ganar más hacia el futuro
- Este tipo de personas, por lo general, evitan a toda costa los riesgos y prefieren, por el contrario, las inversiones seguras y tradicionales
Recomendación:
- La recomendación para ellos es que sean menos controladores, más seguros en sus decisiones y dispuestos al momento de comprar, vender o invertir, ya que pueden perder excelentes oportunidades por temor a tomar riesgos y equivocarse
“Cada persona es un mundo, por lo que hay tantas personalidades financieras como individuos” Joan Lanzagorta
4. Impulsivo
- Quienes tienen este tipo de personalidad son precipitados en sus acciones y por lo general recurren al gasto cuando la frustración y la depresión los invade
- La ansiedad los lleva, muchas veces, a tomar decisiones más emotivas y menos racionales. Suelen gastar elevadas sumas de dinero, gracias a que siempre tienen consigo sus tarjetas de crédito
- Suelen justificar sus gastos con frases como “me lo merezco”, “para eso trabajo”, “es un gustico”, pero al final de cada mes viven quejándose de lo precario que son sus ingresos
Recomendación:
- Según los expertos, lo más favorable para este tipo de personas es realizar deducciones automáticas con el fin de ahorro, para evitar que todo el dinero recibido por ingresos sea destinado al consumo
- Igualmente, es recomendable tener una cuenta de ahorros destinada únicamente a este fin -el ahorro- y no mezclarla con el dinero que se va a utilizar mes a mes para cubrir los gastos estipulados dentro del presupuesto
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El dinero se puede convertir en un aliado o en un enemigo de tu relación de pareja. Todo, depende el manejo que ambos le den a este.
La doctora Rossanna Ramírez, psiquiatra y terapeuta familiar y de pareja, responde algunas inquietudes que surgen en quienes les preocupa este tema, ya sea al iniciar una relación o a lo largo de ésta. Principalmente, cuando desencadena una serie de conflictos que pueden ser fatales para la convivencia.
R: ¿Qué sucede cuando tu pareja te saca en cara lo que te ha dado, lo que ha hecho por ti, sus aportes en el aspecto económico?
RR: En momentos de crisis es normal que uno de los temas más reclamado por la pareja, principalmente de parte de los hombres son los sacrificios económicos que se ha hecho en el pasado por la relación de pareja. Esta situación, complica aún más el conflicto establecido, ya que el acusado de no valorar los inversiones económicas, siente una profunda sensación de menosprecio por los esfuerzos realizados que aunque no fueron económicos -como por ejemplo quedarse en casa cuidando los bebés- son iguales de importantes y agobiantes.
R: ¿Cómo afecta esto a la relación?
RR: Este conflicto sobre la situación económica, afecta grandemente a la relación, convirtiéndose en una lucha de poder sobre quién desde su punto de vista ha realizado más sacrificios.
R: ¿Cómo afecta a ambas partes en particular?
RR: Una de las partes se sentirá abusado económicamente y el otro desvalorizado pese a sus sacrificios invertidos en la relación como tiempo, expresiones de cariños, atenciones etc.
¿Cómo lidiar con esta situación?
Esta situación se soluciona hablando en base a la honestidad, respeto y compasión mutua. Se busca la forma de que los dos miembros encuentren justicia, reconociendo los sacrificios realizados por ambos miembros en el pasado, logrando equidad y no igualdad en las inversiones realizadas por el bien de la relación.
Si no se puede aportar igual en los gastos por la diferencia de sueldos, ¿cómo se puede manejar?
En una relación de pareja financieramente hablando lo ideal es buscar la equidad y no la igualdad, porque generalmente las parejas no manejan el mismo ingreso, lo recomendable es ser equitativo. Por ejemplo, el que tenga un sueldo de 100 mil pesos y aporta esos 100 mil pesos está aportando su 100 por ciento al igual que el miembro que gana 50 mil y aporta sus 50 mil está aportando su 100 por ciento.
¿Cómo manejar la situación cuando una de las partes está desempleada?
Cuando uno de los miembros no está aportando económicamente en el beneficio del hogar, se puede realizar acuerdos donde sus aportes no sean financieros sino de contribuir con las responsabilidades de la casa desde otro ámbito, como la limpieza del hogar.
¿Qué recomienda hacer para que el tema financiero no sea tema de conflictos en la relación?
Aunque a veces es un tema delicado entre las parejas, es importante hablarlo desde el comienzo de la relación y más si se está pensando en matrimonio. Se debe realizar acuerdos claros y precisos de cómo se van a manejar los bienes económicos de la pareja, esto no pone en tela de juicio el amor de ambos más bien evita situaciones difíciles en el futuro.
Una buena recomendación es llevar las finanzas en común donde los dos estén al tanto de que se está haciendo con los ingresos económicos.
“Las finanzas en las relaciones amorosas son un tema muy personal, ya que lo que puede funcionar o adaptarse para uno, puede que no funcione para otro. Cada pareja es un mundo, donde las finanzas se adaptarán dependiendo de esos factores”. Laura Camacho, Economics Data.
En un aspecto más numérico, Laura Camacho de Economics Data recomienda hacer una guía de lo que pudiera funcionar y luego ajustarse a cada pareja es unir ambos sueldos y el primer paso sería apartar el 10% para ahorros. Luego pagar los gastos conjuntos y prioritarios (luz, agua, compra del supermercado, servicios de internet y teléfono, etc) y, por último, con el excedente cubrir los gastos secundarios en orden de importancia y prioridad.
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Muchas le tenemos terror a los bancos y a lo que sea que tenga que ver con dinero. Pero, para bien o para mal, el mundo se mueve en base a esas papeletas de colores. Por esta razón, es importante saber cómo funciona ese mundo y cómo podemos hacer buen uso de las herramientas que nos ofrece.
En esta ocasión exploraremos un poco el concepto de «Bolsa de Valores». Siempre vemos en las películas esos numeritos de colores corriendo sobre pantallas negras, en esos salones inmesos llenos de personas con cara de pocos amigos, que gritan números y nombres a toda voz. Quizás así crees que es la única manera que invertir en Bolsa de Valores. Por eso, le hicimos unas preguntas a Johanna Fernández, economista del Banco Popular Dominicano, para aterrizar un poco este tema y saber cómo invertir correctamente en la Bolsa de Valores.
1. ¿Qué es y cómo funciona una Bolsa de Valores?
Una bolsa de valores es una organización que hace posible que sus miembros realicen operaciones de compra y venta de títulos valores, es decir, instrumentos financieros de inversión no tradicionales, como por ejemplo: acciones de compañías públicas, bonos públicos y privados, certificados, entre otros.
Estos instrumentos son negociados en un mercado de valores donde los precios se determinan en tiempo real por las transacciones que se realizan. En la bolsa de valores participan los demandantes de capital (empresas u organismos que buscan fondos); los oferentes de capital (los inversionistas que desean colocar sus fondos); y los intermediarios (los puestos de bolsa que facilitan las transacciones).
2. ¿Qué debo hacer para invertir en una Bolsa de Valores?
Para invertir en la bolsa de valores se debe abrir una cuenta de corretaje en un puesto de bolsa autorizado, como Inversiones Popular, por ejemplo, en el cual le asesoran sobre los instrumentos disponibles para invertir, el tiempo que dura la inversión y los rendimientos o ganancias esperadas de cada uno, de acuerdo a la necesidades al momento de invertir.
3. ¿Qué tipo de beneficios pudiera ofrecerme invertir en Bolsa de Valores a diferencia de otro producto bancario (e.j. Cuenta de Ahorros, Certificado Bancario)?
El mercado de valores es un mercado altamente regulado y completamente transparente. Generalmente, brinda rendimientos más altos que los instrumentos de ahorro tradicional por lo que no se necesita una gran cantidad de dinero para invertir en la misma. En la actualidad, la inversión mínima es de RD$1,000 o US$30.
4. ¿Qué debo tomar en cuenta a la hora de escoger dónde o con quién invertir mi dinero?
Debe tomar en cuenta la cantidad de dinero que desea invertir, el riesgo que está dispuesto a asumir, el tiempo en que quiere obtener sus rendimientos y la periodicidad con la que quiere recibir dividendos.
5. ¿Cuál es el nivel de riesgo de invertir en Bolsa de Valores?
En términos generales, a más interés, mayor riesgo, por lo que cuando se invierte en la Bolsa de Valores, dependiendo del instrumento, se está sujeto al riesgo de que la empresa u organización en la que invirtió incumpla con sus compromisos de pagos.
¿Te animas a invertir? ¿Te convenció el concepto? Cuéntanos qué piensas en las redes sociales. Encuéntranos como @RevestidaMag.
Si el propósito de tu verano se llama New York, te tenemos una noticia, la tarjeta de crédito Mujer del Banco BHD te puede acercar a tu meta con un ‘plus’: vivir esta experiencia que envuelve moda, gastronomía y lugares imperdibles de esta ciudad.
Al utilizar tu Tarjeta Mujer participas para visitar una de las capitales de la moda y no solo eso, ir acompañada de un estilista donde comprarás outfits parecidos a ti dentro de este ambiente neoyorkino.
Promoción ‘I Love New York Fashion Tour’
Por cada 500 pesos que consumas con la Tarjeta Mujer, generas un boleto electrónico para participar en sorteos semanales de 100,000 pesos, y un premio final de un viaje para dos personas a la ciudad de New York con 3,000 dólares que te servirán para realizar compras junto a un estilista personal.
Esta promoción es válida desde el 1 de junio hasta el 31 de julio de 2014, así que tienes tiempo para realizar tu lista de compras y participar con tu Tarjeta Mujer. Y si consumes en dólares, generas el doble de boletos, aumentando las probabilidades de vivir la experiencia New York.
El éxito de tus finanzas personales dependerá de tu buen desenvolvimiento y de tu organización. Pero como la vida no es perfecta y existen momentos de fracasos, cometemos errores que ponen en peligro nuestro estado financiero. Cuando sucede esto, el mercado te ofrece una línea de crédito adicional.
Un crédito adicional (extracrédito, multicrédito o crédito diferido, nombre que varía de acuerdo a la banca personal al que estés afiliada) es una línea de crédito adicional al límite de la tarjeta de crédito que te permite salir de un apuro u oportunidad no planificada.
No es recomendable abusar de las excepciones, y te recomendamos tratar el crédito adicional como tal, sobretodo cuando tenemos esos monstruos grises, llamados deudas. Estos servicios del banco te ayudan a salir de un apuro o a comprar ese imprevisto que no estaba en tu presupuesto del año, sin necesidad de mucho ‘papeleo’ ni garante, solamente un buen historial crediticio.
Pero tienen una tasa de interés alta comparado con otros tipos de préstamos (29.95% anual), debido a que no tienen un bien tangible en caso de incumplimiento de pago de las cuotas.
Antes de pedir un préstamo de esta naturaleza, identifica si en realidad lo necesitas. Por ejemplo, para cuando el dinero no alcanza para comprar todos los útiles escolares de tus hijos, para reemplazar un electrodoméstico que no pensabas que se dañaría tan rápido y otros tipos de imprevistos.
Eso sí, estudia bien el caso. Organízate y haz un compromiso para que no te atrases, pues la principal desventaja de pedir que te extiendan el crédito es que la tasa de intereses es tres veces más alta que la de un préstamo hipotecario y el propósito es saldar tus deudas y no lo contrario, pues tampoco queremos dañar nuestro historial crediticio. Best replica watches site.
También, si recibes un ingreso extra, abónalo a tu deuda, así reduces la cantidad de veces de intereses a pagar cada vez que le remuneras al banco el dinero prestado.
¿Has pedido un crédito adicional a tu banco? Cuéntanos tu experiencia.
Nos tomó una tarde para entender de la mano del ‘coach’ de finanzas, Félix Rosa, si las tarjetas de crédito son aliadas o enemigas de nuestro estado financiero.
Y su primera frase fue: «depende del uso que le demos». Si las usamos bajo el concepto de financiar nuestros gastos, en algún momento pueden ser enemigas, si comprendemos que simplemente son un método de pago, son tus aliadas.
Mejor aliada si conoces…
-La tasa de interés que te cobra la tarjeta de crédito.
-Cómo funciona la fecha de corte y la de pago.
-Tu balance actual (sin acudir a ‘Internet banking’).
-Qué tiempo te tomaría pagar si saldas solamente el pago mínimo.
-Qué método utiliza el banco para calcular el interés de tu tarjeta de crédito.
-Si pagas todos los meses el total consumido de tu plástico.
Si no, se convertirá en tu «peor enemiga» por las siguientes razones:
– Si no pagas el monto total antes de la fecha de pago, te cobran intereses por día.
El ‘coach’ Rosa nos aconseja a «no tener una tarjeta de crédito con un límite mayor a nuestra entrada mensual y a pedir una fecha de pago posterior a la de ingreso».
– Si no llevas un récord de tus finanzas «es posible que consumas más de tu capacidad de pago», lo que te generará más intereses (deudas).
– Al tener todos esos intereses acumulados, te acostumbrarás a pagar el mínimo, y no valdrá que entres tu tarjeta al refrigerador (referencia de la película ‘Confesiones de una Shopaholic’), el banco te llamará hasta que completes esta deuda innecesaria.
Para que siempre tengas tus cuentas claras con el banco, «siéntate con tu oficial de cuentas y pídele información sobre cómo te calculan los intereses de tu tarjeta de crédito». De esta forma, podrás estar segura financiera y físicamente. Obtendrás puntos por fidelidad que se traducirán en viajes con tu pareja, familia o amigos. Y tu capacidad de compra será más amplia, convirtiéndola en tu mejor amiga.
Si deseas otros consejos financieros puedes contactar al ‘coach’ financiero Felix Rosa vía su usuario en Twitter: @felixrosa01 o por su correo electrónico [email protected].
No son muchos los que nunca se verán en la posición de solicitar una línea de crédito para sentar las bases de su propio negocio, o pidiendo un préstamo para comprar un nuevo apartamento. Aunque sin duda es mucho más fácil no tener que acudir un banco para manejar el dinero propio, quienes van por la vida pagando todo con grandes cantidades de efectivo en un bolso probablemente sólo son los criminales.
Así que a menos que tus planes incluyan ganar una lotería, o vivir una vida de crimen, emoción e inseguridad financiera, pedir un préstamo será una posibilidad muy real en tu futuro.
En esta época de trabajos independientes, pagos por comisión y empleos informales, los miembros de la nueva generación deberán estar pendiente de algunas cosas cuando llegue el momento:
Credibilidad: probablemente ya te lo han dicho, pero por si hace falta, lo ponemos por escrito. A la hora de pedir un préstamo personal o hipotecario, es bueno tener un buen récord de crédito. Aunque seas una persona confiable, si no hay documentos que demuestran que eres capaz de pagar cuotas a tiempo, no tienes forma de probarlo. Empieza obteniendo crédito comprando un electrodoméstico o con una tarjeta de crédito.
Organiza tu presupuesto: hemos hablado de lo importante que es tener un presupuesto para ahorrar, evidentemente, también lo es a la hora de pedir un préstamo. Planifícate con meses de anticipación reorganizando tus ingresos actuales de acuerdo a un estimado de la cuota que pagarías.
Conoce tu crédito y hasta dónde llegas: Forbes aconseja que debes conocer tu estado de crédito hasta el momento y tu capacidad (ver tip #2). Es casi seguro que si estás en una buena posición económica, el banco al que acudas quiera aprobarte un préstamo muy por encima de tus posibilidades. Quien debe estar atento, y tener fuerza de voluntad, eres tú misma.
También es importante leer sobre cómo funcionan las tasas de interés y a qué está sujeta su variación (por eso hay que prestar atención en las clases de Economía de la universidad).
Y, sobre todo, no temas hacer las preguntas que hagan falta. Cuando consultes con tu banco, lleva en mente cualquier interrogante o preocupación y discútelas con tu oficial asignado. No importa si parecen ridículas o fuera de lugar, tu seguridad debe ser su prioridad.
