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Santo Domingo.- Para la mayoría de las personas, planificar para el futuro significa mantener sus finanzas bajo control. Muchos piensan que esto significa simplemente ganar más dinero, pero si tus gastos aumentan al igual que tus ingresos, será difícil avanzar. Sigue leyendo para enterarte de cómo tu estilo de vida te obliga a endeudarte y limita tu libertad financiera.
Una situación típica que se ve es un aumento en el gasto cuando aumenta el ingreso de un individuo. Gastas un poco más aquí y un poco más allá: un apartamento más grande, más comidas fuera, una o dos vacaciones adicionales. La mayoría de los objetivos principales de la vida (comprar una casa, organizar una boda fabulosa, tomar unas vacaciones únicas en la vida, tener hijos) se logran mejor con una base financiera sólida, y estos gastos limitan esa base.
Los gastos tienden a aumentar cada vez que una persona obtiene un aumento de sueldo y esto puede dificultar la liquidación de deudas, el ahorro para la jubilación o el cumplimiento de otras metas financieras generales. Es un gran obstáculo para generar riqueza y puede mantenerte viviendo de cheque en cheque, incluso cuando esos cheques de pago son mucho más grandes de lo que solían ser.
Uno pensaría que los cambios positivos en tus ingresos (por ejemplo, un aumento o una bonificación) solo mejorarían tu situación financiera, pero gracias al cambio de estilo de vida, no siempre es así. Las personas tienden a aumentar sus gastos cuando aumentan sus ingresos porque creen que los bienes y servicios adicionales que ahora pueden comprar los harán más felices. A menudo, esas compras en realidad no los hacen más felices.
El primer paso para evitar que tu estilo de vida limite tu potencial de ahorro es saber cómo identificar si has sido víctima de él. A partir de ahí, considera incorporar algunas estrategias para evitarlo, de modo que no cambies el disfrute a corto plazo por el éxito financiero a largo plazo. El cambio de estilo de vida es más visible entre los que ganan mucho, pero cualquiera puede caer en esta trampa.
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La llegada de diciembre en República Dominicana significa felicidad para nuestros bolsillos: recibimos el doble sueldo.
Lo único que se interpone tú y él son las cenas navideñas, regalos, compras, reuniones con amigos, salidas, pintar o remodelar la casa… y ¡las deudas!
De acuerdo con una reciente encuesta que acaparó la portada de varios medios, más del 80% de los dominicanos ya deben su regalía navideña o doble sueldo. Entonces, en búsqueda de que no seas parte de esas estadísticas, o al menos no en este próximo 2020, te traemos esta lista de consejos financieros.
¿Cómo administrar el doble sueldo?
Hay una serie de medidas que puedes tomar para tener un futuro más estable. Manuel Vilchez, asesor de finanzas personales, nos explica que debemos tener claro que el doble sueldo es más que un simple ingreso extra.
“Es parte de nuestro paquete salarial por el cual duramos 12 meses trabajando incansablemente. Entiendo que, cambiando nuestra mentalidad de esta forma, seremos más conscientes a la hora de gastarlo”, dice.
Señala que lo que primero que debemos hacer con este ingreso es definir cómo lo utilizaremos, poniéndole nombre, y definir en que se usará.
Lo ideal es hacer un mini presupuesto de cómo lo gastaremos, estableciendo montos o porcentajes para cada gasto:
- Ahorros.
- Abono o pago de deudas.
- Inversión.
- Creación del fondo de emergencia, etc.
Con esto evitaremos derrochar de más, y así lograremos nuestro objetivo con el doble sueldo.
Por su parte, desde la firma EMC Abogados y Gestores Fiscales detallan que se debe saldar las deudas ‘tóxicas’, aquellos préstamos que solicitaste y cuyos intereses sobrepasen tu capacidad de pago.
“Es una buena idea que liquides esas deudas con ese dinerito extra que llega con el doble sueldo”.
EMC Abogados y Gestores Fiscales.
Errores recurrentes con el doble sueldo
Es inevitable no deberlo si ya te endeudaste durante el año. Y Vilchez manifiesta que ese es justo el obstáculo que más se presenta cuando se trata de hacer una buena administración de la regalía navideña.
El asesor de finanzas personales revela que esto sucede porque las personas no tienen un presupuesto, y muchos que lo tienen, no lo cumplen. Ahí es cuando se acumulan las deudas que suelen pagarse con el doble sueldo.
Aquí es cuando se vuelve fundamental el mencionado “presupuesto”. Desde la firma EMC Abogados y Gestores Fiscales recomiendan preparar los gastos fijos por adelantado, por ejemplo, el de la escuela de los niños, mantenimiento de residencia y así puedes obtener descuentos por pronto pago.
Manuel Vilchez indica lo mismo, sugiriendo que para el 2020, prepares tu presupuesto de gastos mensual y lo cumplas. “Es muy probable que si haces esto, al final del año podrás contar con tu doble sueldo completo para seguir alcanzando las metas que te propongas”, agrega.
«Mientras mejor administremos nuestro doble sueldo, más tranquilidad tendremos en el 2020».
Manuel Vilchez
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Los que NO tienen deudas ni compromisos…
En caso de que hayas tenido una buena planificación en el año y cuentes con tu doble sueldo completo, Vilchez expresa que no deberías gastar su totalidad en cosas que no te generen rentabilidad.
“A menos que dentro de tu presupuesto de todo el año hayas ahorrado y el propósito con tu doble sueldo sea utilizarlo completo para una meta, no debes gastarlo todo en un viaje, en cenas, en discotecas, en alcohol, en ropa o en zapatos”, añade.
Nota: no significa que no disfrutes tu dinero ganado durante los últimos 12 meses en lo que gusta, solo es que no lo gastes todo.
También nos dice que debe utilizarlo inteligentemente, ahorrando por lo menos el 20%, y desde que tengas RD$10,000 pesos, hagas tu primera inversión en un certificado financiero, fondo de inversión o bonos gubernamentales.
Entre las sugerencias hechas por la firma EMC Abogados y Gestores Fiscales están aprovechar el doble sueldo y comprar útiles escolares, o adelantar el pago de algunos impuestos, para así despreocúpate por el resto del año.
El punto anterior puedes aplicarlo desde que lo obtienes, pero no en una cuenta de ahorro sino en un depósito a plazo fijo para que disfrutes de tasas de interés más amplios, señalan en la firma.
Lograr obtener la anhelada “libertad financiera” es cuestión de proponerte alcanzarla, y eso lo consigues mediante pequeños pasos que básicamente significan no endeudarte y trabajar bajo tu presupuesto.
Si este no fue tu año, fíjate la meta para que con esta nueva década que empieza con el 2020, logres eso que buscas.
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Sobre crédito, hay mucho qué decir. Pero, una de las preguntas más frecuentes que recibo en sesiones de coaching financiero tiene que ver con las deudas y la restauración del crédito.
Ciertamente, cuando tenemos nuestro crédito afectado, se nos hace difícil restaurarlo. Es normal que pensemos que nunca saldremos de esa situación. Sin embargo, para nuestra tranquilidad siempre hay una luz al final del camino.
Para restaurar nuestro crédito debemos ser plenamente conscientes de la responsabilidad que tenemos con nosotros mismos de saldar nuestras deudas, por nuestro bien y por el de nuestros familiares.
En este sentido te planteo algunas recomendaciones para que puedas hallar la luz que andas buscando:
1. Toma la decisión
Este es el más simple de los pasos, y el que más trabajo nos puede dar. Es muy importante que entiendas que un proceso de restauración de crédito implica cambios de hábitos importantes y sacrificios temporales, que serán requisito indispensable de que puedas lograr nuevamente una buena salud financiera.
Algo fundamental en esta etapa es reflexionar sobre las causas que nos llevaron a adquirir niveles de endeudamiento, esto básicamente porque si nuestra causa de endeudamiento fue por una emergencia debes de trabajar un plan de contingencia ante imprevistos. Sin embargo, si el endeudamiento es producto de una actitud compulsiva, tu tarea implicará cambios más profundos y tendrás que enfocarte en controlar este hábito.
Tomar la decisión también implica comprometerte a no endeudarte más y esto es ya un reto en sí mismo.
2. Establece un plan de gastos
Este punto es de vital importancia, ya que debes reorganizar tus hábitos de gastos de tal modo que puedas cubrir tus gastos básicos de vida y empezar a pagar las deudas. Esto requerirá inteligencia financiera para saber qué cosas de tus gastos actuales podrás mantener y cuáles gastos vas a reenfocar para salir de tus compromisos.
3. Define un plan de pagos
Al definir un plan de pagos, estarás estableciendo un orden detallado a tus deudas. En este sentido, debes responderte preguntas como: ¿Cuánto exactamente debo?, ¿a cuáles instituciones?, ¿cuánto pagas de intereses?, ¿cuánto debes de capital?, ¿cuáles son las fechas límites de pago?, entre otras.
Este es el paso más importante, porque es donde se define la estrategia de pagos que vas a estar siguiendo. Si no sabes cómo hacerlo, pide ayuda a algún amigo contable o banquero y si no tienes a nadie te recomiendo busques asesoría financiera. Para explicarme mejor: si dispones de RD$5,000 pesos para abonar a tu deuda un asesor puede ayudarte a identificar qué es más inteligente pagar de todo lo que tienes pendiente.
4. Prioriza el pago.
Mientras tu estas concentrado en tu plan de reestructuración de deudas, la vida sigue pasando y tus amigos y familiares continúan vacacionando, comprando cosas y gastando dinero en sentido general, con pleno conocimiento de esta situación te aconsejamos que te enfoques en pagar y no te desenfoques ni por un instante de tu meta: SALIR DE DEUDAS.
Otras recomendaciones:
- Guarda siempre tus cartas de saldo.
- Paga tus tarjetas de crédito al corte.
- Sé fiel a tus compromisos de pagos: colegios, teléfonos, servicios en sentido general, esto fortalecerá tu habito de pagar a tiempo.
- Mientras estés en proceso de reestructuración financiera no aceptes ningún crédito adicional.
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